信用卡业务寒冬：关停潮背后，银行如何破局转型？

近期，中国人民银行公布的《2024年支付体系运行总体情况》揭示了信用卡行业的最新动态。数据显示，截至2024年底，信用卡及借贷合一卡的发卡总量为7.27亿张，与2022年第四季度相比，减少了8000万张。自2022年第四季度达到8.07亿张的峰值以来，信用卡发卡量已连续九个季度下滑，累计降幅显著。

这一趋势不仅体现在发卡量的减少上，多家银行如民生银行、浦发银行、华夏银行和中信银行等，在2024年均采取了措施，包括停止发行联名信用卡和缩减信用卡权益。更为引人注目的是，部分银行开始关停信用卡中心，其中交通银行自年初以来，已宣布关闭旗下四家信用卡分中心，包括兰州、南昌、深圳和贵阳等地。

信用卡业务的这一系列调整，反映了该行业正处于深刻的变革期。业内人士分析指出，信用卡业务已从过去的快速扩张阶段，步入了存量竞争的新时期。为了应对市场饱和、不良率上升、监管趋严以及互联网信贷产品的冲击，商业银行纷纷采取行动，如关停信用卡分中心、清理睡眠卡等，旨在减轻负担，优化业务结构。

以交通银行为例，其信用卡发卡量和交易金额均呈现下滑趋势，不良率持续上升，叠加息差压力，迫使该行选择关停部分信用卡分中心，并优化人员结构。类似的情况也出现在中信银行、兴业银行和建设银行等大型股份制银行中，这些银行的信用卡业务同样面临挑战，如中信银行信用卡贷款余额连续下滑，不良率攀升，消费者投诉激增等问题。

地方性银行在信用卡业务上的困境更为突出。桂林银行、柳州银行等城商银行因市场定位不准、过度依赖传统地推模式，难以应对互联网信贷竞争，导致发卡量和交易活跃度大幅下降，信用卡业务陷入亏损境地。这些银行也不得不缩减异地分中心业务，以降低成本。

信用卡发行数量缩减的背后，有多重因素共同作用。一方面，信用卡分中心通常由总行直接管理，与地方分行存在管理断层，导致战略制定和执行上的困难。另一方面，随着信用卡市场逐渐饱和，发卡量和交易额下滑，分中心的投入产出比不理想，银行只能选择关闭部分分中心，将业务整合至各地分行。

互联网信贷产品的兴起也对传统信用卡业务构成了冲击。用户不再局限于一张信用卡，而是有了更多选择，如网贷、小额贷等，这些产品以其便捷性和灵活性吸引了大量用户，进一步挤压了信用卡的市场空间。

然而，并非所有银行的信用卡业务都陷入困境。部分银行如平安银行，依托金融科技优势，实现了信用卡审批自动化与风控智能化，通过整合多个消费金融场景，提高了用户的黏性和活跃度。同时，一些银行也开始转型与刚性消费机构合作，推出优惠活动，如招商银行与多家连锁餐饮店达成的打折协议，邮储银行与盒马联名卡活动等，实现了双赢。

面对信用卡业务的调整，相关业务人员的去留也成为关注的焦点。部分银行信用卡中心的人员表示，随着信用卡中心裁撤，他们可能会转岗至分行对应的部门，负责信用卡与其他零售产品的交叉销售。同时，也有部分人员会选择转向消费贷、财富管理等新业务领域，以适应银行业务的转型。