“转贷降息”再现江湖，贷款中介诱导用银行贷还网贷风险几何？

近期，社交平台上一股“转贷降息”的风潮悄然兴起，众多贷款中介纷纷发布广告，声称能够帮助借款人以低息银行贷款替换高息网贷，以此减轻借款人的还款压力。这些中介承诺，通过与银行内部合作，依据借款人的负债情况、工资收入、社保缴纳以及资产状况等个人条件，申请到利率在3%至9%之间的银行信用贷款或抵押贷款。

据调查，这些中介的操作方式并不复杂，他们首先会要求借款人提供征信报告、社保公积金证明、收入证明以及学历等资料，然后根据这些资料为借款人匹配最合适的银行贷款产品。一家位于杭州的中介公司表示，他们与超过100家银行建立了合作关系，包括国有银行和农村商业银行等，能够为借款人提供利率低至3%至4%的信用贷款。

然而，值得注意的是，银行信用贷款的利率并非一成不变，而是根据借款人的个人资质进行调整。对于网贷欠款较高、收入相对较低的借款人，利息可能会相应提高。一家北京的贷款中介透露，如果借款人网贷负债较高且收入难以覆盖月还款额，申请银行信用贷款的利率可能会达到7%至9%；反之，如果个人资质较好，公积金基数较高，利率则可能低至3%至5%。

对于网贷笔数多、负债过高且存在逾期记录的借款人，中介则会推荐办理银行抵押贷款。例如，有车辆可以作为抵押物的借款人，可以先通过车抵贷还清网贷，待征信记录改善后再申请信用贷款，车抵贷的利率通常在4%至9%之间。这种“转贷降息”的操作方式，实际上是利用了不同贷款产品之间的利率差异。

尽管这种做法看似能够为借款人节省大量利息支出，但背后却隐藏着诸多风险。首先，借款人在转贷过程中可能会面临短期内资金压力增大的问题。其次，一些不法中介可能会利用借款人急于降低利息的心理，进行贷款诈骗或泄露个人信息。如果借款人通过伪造或夸大资料来提高信用评分，一旦被银行发现，不仅会损害个人征信记录，还可能面临法律责任。

事实上，银行方面对于这类“转贷降息”操作持有谨慎态度。一家股份制银行的个贷部门人士表示，银行有严格的贷款审批制度和风险控制体系，审批过程是基于客观的标准和流程进行的。不存在所谓的“内邀码”或“内部推荐”等说法，也不会收取任何手续费。该人士还提醒借款人，转贷后资金用途必须合规，否则一旦被银行发现违规使用资金，将面临贷款提前收回、承担违约责任以及个人征信受损等风险。

北京寻真律师事务所的王德悦律师指出，虽然中介帮助借款人合法补充真实的收入证明、资产证明等材料有助于提高信用评估的全面性和准确性，但如果中介通过伪造或夸大资料来提高信用评分则属于违规行为。这种行为不仅可能涉及法律风险，还可能损害借款人的信用记录。

面对“转贷降息”现象屡禁不止的情况，专家建议从司法层面明确这类行为的定义及范围，并对主观故意扰乱金融市场正常秩序的中介予以严厉打击。同时，还需要通过社交平台等渠道加大对“转贷降息”潜在风险及危害的科普力度，鼓励消费者主动举报相关违规行为。对于借款人而言，应加强对贷款条款及其风险的认识，仔细审阅贷款合同，避免因追求低利率而陷入风险之中。